Раздел долгов супругов по кредитным договорам

Подавляющее количество кредитов оформляют заемщики, состоящие в браке, поэтому в случае расторжения брака перед бывшими супругами неминуемо возникает проблема раздела долговых обязательств. В настоящей статье мы постараемся разобраться, как происходит раздел долгов супругов, за кем их бывших супругов сохраняются обязательства по возврату долга банку после расторжения брака.

Вы оформили в браке кредит, а сейчас собираетесь разделить долг по кредитному договору с бывшим супругом? Обращайтесь за юридической помощью к адвокатам МОКА «Правовая защита». Наш телефон +7 (495) 790-54-47. Будем рады Вам помочь!

Сразу заметим, что сложность раздела долговых обязательств супругов по кредитным договорам на практике вызвана недостаточным правовым регулированием этого вопроса, а также отсутствием разъяснений высших судебных инстанций о том, как должны в совокупности применяться нормы семейного права, касающиеся раздела имущества, обязательств супругов, и нормы гражданского права, предусматривающие правила перевода долга, изменения условий договора, нормы о залоге. Если сказать простым языком, семейное законодательство позволяет разделить долги супругов, а гражданское законодательство, напротив, эту задачу усложняет. Отметим, что в подавляющем большинстве случаев суды полагают, что к обязательствам из кредитных договоров, следует применять именно гражданское законодательство.

Давайте вместе разберемся, как обычно суды осуществляют раздел долгов супругов по кредитным обязательствам.

Для начала определимся, какие долги могут делиться между супругами.

Общие и личные долги супругов

Как правило споры о разделе долговых обязательств супругов возникают в случаях, когда кредитный договор или договор займа заключает один из супругов. В настоящее время закон не предусматривает обязанность предоставления согласия второго супруга на получение банковского кредита.

Действующее законодательство устанавливает, что по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. Поэтому, для того, чтобы возложить на второго супруга обязанность по возврату заемных средств, необходимо доказать, что обязательство является общим. Общими, являются следующие обязательства: во-первых, возникшие по инициативе обоих супругов в интересах семьи (например, когда второй супруг является, поручителем, созаемщиком или дает письменное согласие на получение кредита на семейные нужды); во-вторых, обязательства одного из супругов, по которым все полученное было использовано на нужды семьи.

Обратим внимание на принципиальный момент в доказывании наличия общего долга супругов. Если в отношениеи распоряжения общим имуществом супруга установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга, то в случае приобретения одним из супругов долговых обязательств, согласие второго супруга не предполагается. Также на долги не распространяется презумпция общности имущества, нажитого супругами во время брака. Изначально предполагается, что кредитный договор, заключенный одним из супругов, является его личным долговым обязательством. Поэтому доказать, что долг, является общим, должен супруг, претендующий на распределение долговых обязательств. В этом случае необходимо представить доказательства, что полученные по обязательству средства были использованы на нужды семьи. Такими доказательствами могут быть, например, договор на приобретение общего жилого помещения, чеки на приобретение строительных материалов на ремонт квартиры, покупку мебели, а также справки о наличии ссудной задолженности с историей погашения, справки об уплаченных процентах по кредиту. Если денежные средства были расходованы на личные нужды, развитие собственного бизнеса, ремонт личной квартиры, то такой долг не будет признан общим и распределен между супругами.

В разделе долгов супругов по кредитным договорам может быть отказано, если второй супруг заявит, что ничего не знал о кредите, что деньги были потрачены на личные нужды заемщика, а заемщик не подтвердит согласие супруга на оформление кредита и не сохранит документы, подтверждающие расходование средств на общие нужды.

Супруг – созаемщик или поручитель

Наиболее защищающим интересы банка условием заключения кредитного договора, является привлечение к сделке обоих супругов как созаемщиков, или второго супруга, в качестве поручителя. В этом случае оба супруга отвечают перед банком солидарно, то есть банк вправе предъявить любые требования по кредитному договору к одному из супругов или одновременно к каждому из них. При этом супруги остаются обязанными перед банком до тех пор, пока обязательства по кредитному договору не будут выполнены в полном объеме.

Что делать, если супруг отказывается платить по кредитному договору? В соответствии с действующим законодательством должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого. То есть супруг-созаемщик, самостоятельно оплативший долг банку, вправе предъявить требование ко второму супругу о взыскании половины выплаченного долга, так как он отвечает за свою долю в общем долговом обязательстве. В этом случае необходимо предъявлять иск о взыскании с супруга-созаемщика долга по кредитному договору в порядке регрессного требования, при этом не имеет значения исполнено обязательство по оплате кредита в полном объеме или только в части. Для того, чтобы такой иск был удовлетворен, необходимо представить документы с достоверностью подтверждающие, что погашение долга осуществлялось лично истцом. Для этого желательно оплату по кредиту производить путем безналичного перечисления денежных средств с личного счета истца. Ведь представление суду лишь приходных кассовых ордеров не всегда может убедить суд, что истец исполнял кредитный договор за счет собственных средств.
В тех случаях, когда кредитный долг возвращен банку досрочно, возможность предъявления требования к супругу - созаемщику зависит от причины досрочного погашения долга.

Если досрочное погашение произошло по инициативе банка, в связи с нарушением супругами условий кредитного договора (например, имеются несколько просрочек в оплате кредита), то супруг, погасивший долг целиком, вправе взыскать с созаемщика часть оплаченного кредитного долга за вычетом своей доли. Напротив, если банк досрочно гасить долг не просил, а созаемщик погасил долг полностью по своей инициативе, то он может требовать от второго созаемщика не единовременную выплату компенсации, если созаемщик возражает, а возврат долга на условиях кредитного договора.

Изменение кредитного договора

Что делать, если кредитный договор заключил только один из супругов, а второй, не являясь созаемщиком или поручителем, отказывается платить по договору? Первое, что приходит на ум – попробовать разделить кредитное обязательство между обоими супругами. Однако судебная практика исходит из невозможности изменения кредитного договора и перевода долга по нему на второго супруга без согласия банка. Обычно суды отказывают в иске об определении долей в кредитном обязательстве, так как раздел долговых обязательств супругов невыгоден банкам и нарушает требования гражданского законодательства, поскольку перевод части долга по кредитному договору возможен только с согласия кредитора (банка).

Как правило суд делит не кредитные обязательства по договору с банком, а долги между супругами, не изменяя условий договора с банком. Раздел долгов супругов представляет собой не внесение изменений в кредитный договор, а компенсацию супругу оплаченного им долга банку.

Заметим, что в судебной практике встречаются единичные решения о разделе долговых обязательств перед банком (Определение Краснодарского краевого суда от 10 июня 2014 г. №44г-1268/2014; Апелляционное определение Хабаровского краевого суда от 22 апреля 2015 г. по делу № 33-2461/2015; Определение Московского городского Суда от 10 мая 2016 г. № 4г/7-4168/16). Однако такая практика является скорее исключением. В этих случаях суды руководствуются нормами семейного права о разделе долгов супругов.

Компенсация супругу выплаченного долга

Для того, чтобы компенсировать супругу-заемщику единоличное выполнение обязательств перед банком, можно заявить в суде требование о передаче ему в собственность соответствующей части имущества (вещей, денежных средств) сверх полагающейся ему по закону доли в совместно нажитом имуществе. Супруг-заемщик вправе также требовать от второго супруга компенсации половины фактически произведенных выплат по кредитному договору со дня прекращения семейных отношений.

Конечно, было бы проще взыскивать с пользу супруга-заемщика половину задолженности и решить спор между супругами окончательно. Но взыскание с одного супруга в пользу другого компенсации на будущий период невозможно. Такой вариант нарушит права супруга, так как вместо ежемесячных платежей ему придется единовременно выплатить значительную денежную сумму. Кроме того, кредитным договором предусматривается погашение не только самого долга, но и выплата процентов за его использование. Досрочная уплата долга приведет к изменению начисления процентов и неосновательному обогащению второго супруга, который сам долг перед банком не погасил. Поэтому обычно заявляется компенсация фактически произведенных после прекращения брака выплат. Такие требования можно предъявлять неоднократно до полного погашения долга перед кредитором.

В том случае, если по требованию банка заемщик произвел досрочное исполнение кредитного договора, то досрочное погашение долга не может служить основанием для отказа в иске, так как в ходе исполнительного производства может быть определен порядок выплаты компенсации с учетом материального положения должника.

Раздел ипотечной квартиры

Обычно банки возражают против раздела супругами ипотечной квартиры. Между тем если раздел кредитных обязательств, действительно может нарушать права банка, то раздел между супругами заложенной квартиры, права банка не нарушает, так как при смене собственника залог на квартиру сохраняется и банк вправе обратить взыскание на заложенную квартиру, в случае нарушений заемщиком условий кредитного договора. Поэтому наличие ипотеки не препятствует бывшим супругам определить доли в праве собственности на такую квартиру.

Подводя итог отметим, что раздел долгов супругов по кредитному договору чаще всего означает компенсацию супругу-заемщику фактически уплаченных банку денежных средств, а не раздел долгового обязательства между супругами путем внесения изменений в текст кредитного договора. Принимая решение о судьбе ипотечной квартиры необходимо учитывать, что прекращение права собственности на квартиру само по себе не влечет прекращение кредитных обязательств перед банком.

Если Вам нужна грамотная юридическая помощь в вопросах раздела долгов супругов, обращайтесь за правовой помощью в Коллегию адвокатов «Правовая защита». Наш телефон: +7 (495) 790-54-47. Ждем Ваших звонков!

© Вашанова Оксана Вячеславовна, адвокат МОКА «Правовая защита», 2016 г.